Svi zajmovi su osigurani

Postoji barem nekoliko različitih politika za stambeni zajam. Neki od njih su obvezno osiguranje, neki dobrovoljno. Postoje i rješenja koja se teško mogu nazvati osiguranjem, iako također ispunjavaju tu funkciju.
Od vatre i sudbine
Svaka banka zahtijevat će osiguranje imovine od požara i nezgoda, poput "padova zrakoplova" ili poplave koja će odneti zaslužni dom s lica zemlje. Prava prema takvoj politici tzv zadaci se prenose u banku. Ako se kući nešto dogodi, banka će vratiti ono što je posudila od osiguravajućeg društva. Takva se polica mora plaćati tijekom cijelog razdoblja otplate zajma, a njezin je trošak oko 0,1% od vrijednosti stana godišnje - pa ako kuća vrijedi 500.000, to će biti 500 svake godine.
Privremeno - premošćivanje
Platit ćemo tzv premošćujuće osiguranje. Osigurava interese banke dok sud ne upiše hipoteku u zemljišne knjige i knjige hipoteka - obično 3-4 mjeseca od završetka gradnje kuće ili prijema stana. Kasnije, kada se upiše hipoteka, premošćivačko osiguranje nije potrebno, jer banka ima pravo na aukciji imovine (uz pomoć ovrhovoditelja) u slučaju da zajmoprimac prestane plaćati rate.
Troškove premošćivačkog osiguranja snosi dužnik; to je 0,85% iznosa zajma godišnje. Premija se izračunava mjesečno ili tromjesečno sve dok zajmoprimac ne dostavi izvadak iz zemljišne knjige i knjige hipoteke, koji će naznačiti da je hipoteka upisana. Neke banke koriste drugačije rješenje umjesto osiguravajućeg mosta - za ovih nekoliko mjeseci povećavaju kamatnu stopu za 0,5 ili čak 1,5%.
Nizak doprinos - od visokog iznosa
Sljedeće osiguranje koje je najčešće obvezno je osiguranje s malim doprinosom. Međutim, odnosi se samo na ljude koji posuđuju cjelokupnu imovinu bez uključivanja tzv vlastiti doprinos. Tipično se premija za takvo osiguranje izračunava na iznos zajma koji prelazi 80% vrijednosti imovine. Pa ako netko želi kupiti stan za 200.000 i dignuti kredit od 200 tisuća. - tada će platiti premiju osiguranja od 40.000 (80% od 200.000 je 160.000 - dakle 40.000 ostaje za osiguranje). Iznos premije obično je oko 3,5%, tako da je u raspravljanoj situaciji 1400. Samo neke banke (npr. Polbank, Fortis banka) posuđuju novac za 100% vrijednosti imovine bez takvog osiguranja.
Nezaposlenost - za one koji žele.
Osiguranje za slučaj nezaposlenosti važna je zaštita klijenta. Prije su ih banke nudile prisilne zajmoprimce da ih kupe - sada više ne koriste takvu praksu. Umjesto toga, oni jednostavno imaju mogućnost sklopiti osiguranje - ponekad je bonus za klijenta, na primjer, niža provizija. To je očito zbog činjenice da, ako kupac sklopi osiguranje, banka preuzima manji rizik.
U GE Money Bank osiguranje od nezaposlenosti košta 1,2% iznosa kredita i 0,8% gubitka radne sposobnosti zbog nesreće. Ako kupac plati ove police, banka ne naplaćuje proviziju. mBank želi 2% za paket osiguranja: život, nezaposlenost i gubitak radne sposobnosti; osiguranje vrijedi 2 godine. U potrošačkoj banci Santander trošak osiguranja od nezaposlenosti na pet godina iznosi 1,5% od vrijednosti zajma.
Opseg takvih polica sličan je u većini banaka - osiguravatelj obično jamči da će vratiti 12 rata za dužnika koji je izgubio posao. Naravno, pod uvjetom da osigurana osoba nije oslobođena disciplinske mjere.
Za život - za razborite
Ako je zajmoprimac jedini ili glavni hranitelj, s pravom može biti zabrinut što će se dogoditi s zajmom nakon njegove smrti.
Najbolje je zaštititi se od takvih okolnosti životnom politikom. Nakon zajmoprimčeve smrti, zaostali dug tada će otplatiti osiguravatelj, a sav višak prenijeti na obitelj. Stoga banka neće tražiti svoja prava od obitelji, što u ekstremnoj situaciji može dovesti i do njezine deložacije.
Trošak životne politike za muškarca u dobi od 30 godina i osigurana svota iznosi 200.000 je 500-1000 godišnje.
Od povećanja postotaka
I kako se zaštititi od rizika povećanja kamatnih stopa? Nažalost, jedini način je odabrati fiksnu kamatnu stopu na kredit. Na tržištu možete pronaći zajmove s fiksnom kamatnom stopom, dodijeljene u eurima (čak i na 30 godina) ili u gotovini (na 25 godina - to je takozvani poljski zajam: nažalost, zbog ostalih parametara ponude potpuno je neisplativ). Zajmovi u švicarskim francima dostupni su uz fiksnu kamatnu stopu na najviše 10 godina (BPH ponuda). U praksi kupci vjerojatno neće odabrati zajmove s fiksnim kamatnim stopama - oni su viši od promjenjivih. Nažalost, morate platiti zaštitu od rizika.
Iz nepovoljne stope
Tečajni rizik sastoji se u činjenici da čim se poveća tečaj valute zajma, raste i rata deviznog zajma pretvorenog u valutu. Naravno, djeluje i obrnuto: ako ojača, tada možete puno zaraditi na deviznom zajmu.
Kako izbjeći rizik? Jedini dobar način je sustavno i dosljedno akumulirati štednju u razdoblju kada zloti jača i raspoređivati ih prema eventualno povećanim ratama (u razdoblju kada valuta jača). Svakako vrijedi uzeti kredit na 100% vrijednosti nekretnine (ili čak i preko 100% - nekoliko banaka ima takve ponude) i uložiti vlastiti novac. Na taj način stvaramo "zračni jastuk" koji će nam omogućiti da mirno spavamo u svim tržišnim uvjetima.