Najvažnije odredbe:
Prije nego što krenemo u objašnjenje detalja, na početku se mora reći da se promjene uvedene ovim aktom tiču ljudi koji su zainteresirani za kupnju nekretnina iz hipoteke; oni koji već imaju zajam ne mogu računati na ove uvjete - zakon nema povratnu snagu.
1. Samo gotovina
Zakon jasno ukazuje na to da hipoteku možemo dobiti samo u valuti u kojoj ostvarujemo veći dio dohotka; stoga se daju prednost zajmovima.
2. Jasne informacije
Banke i brokeri moraju osigurati da su svi podaci o oglašavanju i marketingu koji se odnose na hipotekarne zajmove razumljivi i da ne dovode potrošača u zabludu. Do sada su se oglasi za te zajmove razlikovali od onih koji promoviraju potrošačke zajmove. Sad će se u njima pojaviti primjer koji prikazuje cjenovne parametre - pa ćemo odmah upoznati značajke bankarskog proizvoda zahvaljujući informacijama o stvarnoj kamatnoj stopi, fiksnoj kamatnoj stopi ili trošku obveze.
3. Detaljan obrazac
Od brokera ili banke, nakon početnog razgovora o našoj financijskoj situaciji i iznosu očekivanog zajma, moramo dobiti obrazac s informacijama. Njegova će formula biti standardizirana za sve banke, a podaci će odražavati cjenovne uvjete prilagođene profilu klijenta. Ako nije moguće izvesti točnu simulaciju odmah, ponuda će se temeljiti na gore spomenutom reprezentativnom primjeru. Kada smo zainteresirani za prijedlog, zajmodavci će nam na trajnom mediju trebati pružiti personalizirane informacije potrebne za usporedbu hipotekarnih zajmova dostupnih na tržištu i procjenu posljedica njihovog uzimanja. Ovo su dobre vijesti, jer na ovaj način upoznajemo cjelovitu ponudu i lakše nam je odlučiti,s kim i pod kojim ćemo uvjetima potpisati ugovor o zajmu.
Nema više vezivanja
Do 22. srpnja, da biste dobili hipoteku, često ste morali "pristati" na kupnju dodatnih proizvoda, poput kreditne kartice. Trenutno zakon zabranjuje spajanje - iznimka je besplatan račun za vraćanje obveze. Međutim, bit će dopuštena kombinirana prodaja, tj. Unakrsna prodaja - prodaja s dodatnim proizvodom i, istodobno, smanjenom bankovnom maržom. Ako banka nudi ovu uslugu, dobit ćemo dva obrasca - jedan za osnovnu ponudu i drugi za onaj s dodatnim proizvodima. Na taj će nam način biti lakše provjeriti je li prošireni paket financijski koristan za nas ili banka ima samo koristi.
Kreditni posrednik samo s licencom
Ovo je vrlo važna promjena za zajmoprimce. Prije nego što su novi propisi stupili na snagu, gotovo je svatko mogao postati financijski savjetnik, zajmodavac ili kako god se nazivao. Trenutno će osoba koja posreduje između klijenta i banke u postupku hipotekarnog zajma morati imati odgovarajuću dozvolu izdanu od Poljskog tijela za financijski nadzor i biti upisana u registar koji vodi ova institucija. Zanimljivo je da bi nas broker ili agent također trebao obavijestiti o naknadi koju prima u vezi s ugovorom o zajmu sklopljenim uz njegovu pomoć.
Konačni odgovor - 21 dan
Zakonom je uveden rok za izdavanje kreditne odluke od strane banke - to je 21 dan nakon podnošenja zahtjeva (prethodno je bilo situacija da je klijent puno duže čekao na njega). Ponuda banke za nas je obvezujuća 14 dana. Ovo je vrijeme za mirnu analizu ugovora o zajmu i vlastitih financijskih mogućnosti.
Ako je odluka negativna, banka je mora precizno obrazložiti, ne samo dajući uobičajenu formulu „previsokog rizika“. Međutim, ako se predomislimo, imamo pravo odustati od već potpisanog ugovora u roku od 14 dana. Jedini trošak koji snosi kupac su kamate za razdoblje od datuma isplate zajma do datuma njegove otplate.
Provizija samo na 3 godine
Do sada su banke na razne načine regulirale mogućnost prijevremene otplate kredita. Sada će banka, s obzirom na to da novac želimo vratiti ranije, moći naplatiti proviziju od nas samo najviše 3 godine i neće moći premašiti 3%.
Suradnja s klijentom
Ako budemo imali problema s pravodobnom otplatom duga, novi propisi bankama nameću obvezu da surađuju kako bi nam pomogli da se izvučemo iz duga, npr. Predstaviti prijedlog za produljenje roka zajma. I što je najzanimljivije, sada ćemo moći prodati zaduženu imovinu, a ne banku. Prije 22. srpnja bilo je suprotno - banka je imovinu stavila na dražbu ovrhovoditelji i, nažalost, često iznos primljen kao rezultat prodaje nije bio dovoljan da pokrije cjelokupni dug.
Pravna osnova:
Zakon od 23. ožujka 2017. o hipotekarnim zajmovima i nadzoru nad hipotekarnim posrednicima i agentima (Zbornik zakona iz 2017., točka 819).
