Međutim, i kreditna sposobnost klijenata i trošak zajma nisu se vratili - i vjerojatno se neće vratiti - na razine koje smo vidjeli prije krize.
Smanjenju kreditne sposobnosti pridonijele su i preporuke koje je poljsko tijelo za financijski nadzor uvelo nakon krize. Cilj im je smanjiti rizik banaka. Stvar je u tome da u situaciji ponovnog procvata tržišta banke ne bi smjele previše liberalno kreditirati nekretnine.
Raspoloživ dohodak
Banka izračunava kreditnu sposobnost klijenta na način da redovnu naknadu i prijavljene ili paušalne troškove života oduzima od fiksnog, dokumentiranog prosječnog mjesečnog dohotka. Fiksni troškovi uključuju, između ostalog, rate ostalih kredita, troškove posjedovanja i korištenja automobila ili druga plaćanja o kojima će banka saznati iz zahtjeva za kredit.
Pri određivanju životnih troškova banke obično koriste troškove koje je prijavio klijent, pod uvjetom da nisu manji od iznosa koji je odredila banka.
Troškovi života ozbiljan su element bilo kojeg proračuna, pa vaša kreditna sposobnost uvelike ovisi o njihovom iznosu. Ovise o broju ljudi u obitelji, prebivalištu ili dobi podnositelja zahtjeva. Što je veći grad prebivališta, to su troškovi veći; također svako dijete povećava troškove života koje banka prihvaća. Međutim, postoje iznimke od svakog pravila - postoje banke u kojima su one neovisne o broju djece koju imaju. Ponuda takve banke naravno će biti najpovoljnija za osobe s mnogo djece.
Nakon odbijanja svih troškova od mjesečnog dohotka, banka dobiva iznos raspoloživog dohotka koji kupac može potrošiti svakog mjeseca na plaćanje rate. Stoga će maksimalna kreditna sposobnost kupca biti iznos zajma koji će dobiti plaćanjem mjesečnih rata u iznosu svih raspoloživih prihoda.
Preporuke i druge preporuke
Banke također moraju primijeniti dodatna ograničenja prilikom odobravanja hipotekarnih kredita. Uglavnom proizlaze iz preporuka i preporuka Poljskog tijela za financijski nadzor.
I tako: od 2006. godine, ako kupac želi podići zajam u stranoj valuti, mora imati kreditnu sposobnost kao i za zajam u iznosu povećanom za 20%. Dakle, da biste dobili, na primjer, zajam u protuvrijednosti od 300.000. u eurima, potrebno je moći otplatiti iznos od 360 tisuća u PLN …
2008. godine pojavile su se daljnje preporuke poljskog Uprave za financijski nadzor, a 2010. godine stupila je na snagu Preporuka T koja zahtijeva da iznos svih rata zajma koje je zajmoprimac otplatio ne prelazi 50% njegova neto prihoda . Kad je zajmoprimac osoba s natprosječnim primanjima, banka u njegovom slučaju može primijeniti višu granicu od 65%.
Daljnji razvoj ovog načela nedavno je donijeta izmjenom Preporuke S (banke se imaju vremena prilagoditi njezinim odredbama do kraja srpnja 2011.), koja predviđa da kada kupac otplati bilo koji kredit u stranoj valuti, zbroj rata ne može premašiti 42% njegova prihoda.
Ista preporuka pretpostavlja da pri izračunavanju sposobnosti klijenta banka mora uzeti maksimalni rok zajma od 25 godina, čak i kada klijent podnosi zahtjev za kredit na dulje razdoblje. To znači da je čak i ako se zajam mora otplaćivati tijekom 50 godina (s manjom ratom), prihod i dalje neophodan kao da je rok otplate samo 25 godina. Točan način izračuna kreditne sposobnosti tajna je svake banke, pa je nemoguće samostalno izračunati vlastitu kreditnu sposobnost.
Tko traži …
Međutim, vrijedi znati da između banaka često postoje velike razlike u iznosu maksimalnog iznosa zajma koji dužnik može dobiti. To znači da, ako jedna od banaka ne želi odobriti zajam za iznos koji nam treba, vrijedi posjetiti druge. Postoji šansa da ćemo u jednom od njih moći dobiti zajam u potrebnom iznosu.
