Kako ne ući na kreditnu crnu listu

O stvaranju institucije za razmjenu informacija između banaka već se razmišljalo 1991. godine - tada je u Poljskom udruženju banaka uspostavljen registar klijenata koji ne ispunjavaju svoje obveze. 1997. godine započeo je s radom Ured za kreditne informacije (BIK). Od tada njegova baza podataka sadrži informacije o svim zajmovima koje su odobrile banke i kreditne zadruge.
Talasanje istine
Banke i kreditne zadruge redovito pružaju BIK-u tzv paket informacija - tj. izvješća o vašim klijentima i njihovim računima. Informacijske nedostatke uključuju, između ostalog, osobne podatke klijenata, podatke o zajmu: njegovu vrstu, valutu i vrijeme na koje je odobren, informacije o pravovremenim otplatama, naplati ili izvršenju duga koje je poduzela banka i zatvaranju računa.
Upozorenje! Sve informacije dolaze iz banaka. BIK se bavi samo administrativnim radom baze podataka, pa nije ovlašten mijenjati podatke. Zainteresirane strane (zajmoprimci) to također ne mogu učiniti; s druge strane, mogu svakih šest mjeseci (poštom ili osobno) besplatno provjeriti koje je podatke BIK prikupio o njima. Informacije o ovoj temi mogu se naći na web stranici www.bik.pl
Crna lista?
BIK se često doživljava kao tzv crni popis - stoga se vjeruje da su oni čiji su podaci u njemu imali ili imali problema s plaćanjem dugova. Ništa ne može biti pogrešnije. Baza podataka BIK sadrži sve informacije o uzetim zajmovima - i negativne i pozitivne. Dakle, ako kupac vrati zajam na vrijeme - podaci o njemu bit će u BIK-u. Slično će biti i s informacijama o kašnjenju s otplatom rata - ako se pojave, sve će biti vidljivo u izvješću.
Upozorenje! Suprotno kruživim glasinama, BIK sadrži samo podatke o kreditnim obvezama; međutim, tamo nema podataka o, na primjer, neplaćenim računima za plin ili telefon.
Koliko godina u bazi podataka
Podaci o zajmu pohranjuju se u BIK-u cijelo vrijeme trajanja ugovora s bankom ili SKOK-om, a nakon isteka obveze - tijekom razdoblja navedenog u odobrenju kupca, potpisanom, zajedno s ugovorom o zajmu. No, ako kupac ne ispuni svoje obveze, BIK može, bez njegova pristanka, pohraniti podatke o tome (to se događa kada kupac odgodi otplatu obveze prema banci više od 60 dana i protekne 30 dana otkako ga je banka obavijestila o zaostatku). Donedavno bi takvi podaci mogli biti u bazi podataka BIK-a 5 godina nakon otplate kredita. Nakon 1. travnja 2007. godine, zbog izmjena i dopuna zakona o bankama, ovo je razdoblje produljeno na 12 godina.
Idealni zajmoprimac
Podatke prikupljene u BIK-u banke koriste u svrhu tzv kreditno bodovanje. To je metoda bodovanja kreditnog rizika. Sastoji se u određivanju kreditne sposobnosti određenog kupca na temelju usporedbe njegovog profila s profilom kupaca koji su već dobili zajmove. Što je profil određenog kupca više sličan profilu kupaca koji svoje kredite vraćaju na vrijeme, to će njihov rezultat biti bolji.
Banke koriste ovu metodu za brzu i preciznu procjenu kreditnog rizika svojih klijenata. Kao rezultat toga, potencijalni klijent kraće čeka ispitivanje zahtjeva za zajam. Štoviše, omogućuje bankama upravljanje kreditnim rizikom na takav način da održavaju visoku razinu sigurnosti, što je izuzetno važno za njihove klijente.
Klijente s visokim rezultatima bolje se vidi u bankama jer se smatraju vjerodostojnijima, a povezani kreditni rizik niži. Banke su obično spremnije odobravati zajmove takvim klijentima. U mnogim bankama mogu računati na poseban tretman: moraju imati manje dokumenata, a cijena kredita za njih može biti niža nego za ostale klijente.
BIK nije sve
Čak i ako se ne zna koliko je podataka BIK sakrio u svojoj bazi podataka, to je i dalje samo izvor informacija. Njihova interpretacija ovisi o banci koja treba odlučiti hoće li odobriti zajam ili ne. A tumačenje se može razlikovati: na primjer: BPH banka prihvaća kašnjenja s otplatom do 15 dana, Fortis banka - do 30 dana u posljednje 2 godine. ING banka Śląski ne prihvaća kašnjenja u posljednje dvije godine, ali mBank je voljna odobriti zajam ako su obveze podmirene i proteklo je 12 mjeseci od pojave negativnog unosa.
Kao što vidite, za jednu banku kupac koji gotovo mjesec dana kasni s otplatom gotovo mjesec dana nema šanse za novi zajam, u drugoj, naprotiv - i dalje ostaje pouzdan. Vrijedno je znati o tome i nakon mogućeg odbijanja zahtjeva za kredit od strane jedne banke, pokušajte s drugim.