Ide li savjetniku dobro?

Kada podnosimo zahtjev za hipotekom, sve češće čujemo ovaj poticaj: Ja sam financijski savjetnik. Odabrat ću najbolji zajam za vas, pregovarati o najboljoj marži i pomoći vam u ispunjavanju formalnosti. Budući da su mreže financijskih posrednika, u narodu poznate kao kreditni savjetnici ili brokeri, već savladale velik dio cjelokupne prodaje hipotekarnih zajmova.
Procijenjeni podaci pokazuju da smo prošle godine uz njihovu pomoć podigli barem svaku šestu hipoteku. Velike "plijene" imaju velike mreže savjetnika, poput Expandera (lani posrednički zajmovi u vrijednosti od 3,3 milijarde) ili Open Finance (3 milijarde).
Moda za savjetnike
Rastuća popularnost savjetnika ne čudi. Hipotekarni zajmovi spadaju u najsloženije financijske proizvode. Teško ih je usporediti samostalno, a još teže pronaći sve zamke i dodatne provizije skrivene u ugovorima. Ako postoji netko tko nam može pomoći u odabiru najboljeg zajma, bila bi grijeh ne iskoristiti ga. Pogotovo jer brokerske usluge obično ne koštaju ništa. Posrednici od banke naplaćuju samo proviziju (to je obično veći dio naknade za zajam koji plaćamo prilikom potpisivanja ugovora o zajmu). Banka to jednostavno dijeli s posrednikom koji mu je doveo klijenta.
Ostani upozoren
Iako financijski posrednici mogu biti od velike pomoći pri podizanju hipotekarnih zajmova, korištenje njihovih usluga ne oslobađa nas same provjere prijedloga. Budući da je financijski savjetnik samo dobar duh klijenta, on ga može savjetovati, može istaknuti dobre, odnosno strane ovog ili onog zajma, ali on neće donijeti odluku umjesto nas i neće za to preuzeti nikakvu odgovornost. Kupac je taj koji potpisuje sve kreditne dokumente i on snosi posljedice bilo kakvih pogrešaka brokera. Čak i ako se nakon nekoliko mjeseci otplate kredita ispostavi da ponuda koju je posrednik preporučio nije bila najbolja, da u ugovoru postoje zamke koje skupo koštaju, od brokera ne možete zahtijevati ni lipe odštete. Jer to nije ona kupac se u ugovoru unosi kao stranka na zajmu.
Zato vrijedi pogledati ruke svih posrednika i financijskih savjetnika. Nažalost, mnogi ljudi koji se nazivaju financijskim savjetnicima puki su prodavači kojima banke i osiguravajuća društva plaćaju proviziju. Uvijek tjeraju kupce na proizvod za čiju prodaju dobivaju najveću proviziju. Ne zanima ih budućnost kupaca, oni posluju po principu "prodaj i zaboravi". Izbjegavajte takve "savjetnike".
Svaki put kad vam financijski savjetnik preporuči hipotekarni zajam dane banke, usporedite njegove uvjete s drugim zajmom. Otiđite u banku za koju vaši prijatelji smatraju da je jeftina i pitajte pod kojim uvjetima bi vam posudila novac. Provjerite je li ponuda brokera zapravo bolja.
Najučinkovitiji posrednici ne samo da bi trebali odabrati stvarno najjeftiniji zajam mnogih banaka, već čak pokušati dobiti nižu proviziju ili ubrzani put obrade zahtjeva za zajam.
Neka vas ne zavaraju uvjeravanja da ćete samo uz savjetnika odabrati najbolji zajam. Makar samo zato što niti jedna mreža savjetnika, čak i najveća, ne pokriva cijelo tržište. Možda postoji mala banka koja ne surađuje s mrežom savjetnika, ali ima vrlo dobru ponudu. Stoga, nikada ne uzimajte riječi bilo kojeg brokera zdravo za gotovo.
Neovisni ovisnik
Neovisnost mreže savjetnika također može biti teška. Open Finance dio je grupe Getin Bank, Expander je dijete GE Money Bank, a Xelion podružnica banke Pekao. Čelnici konzultantskih tvrtki tvrde da njihovo bankarsko "podrijetlo" nije važno, jer se sa svim proizvodima postupa na isti način, ali može se dogoditi da savjetnik spremnije preporuči sredstva ili politike vlastite financijske grupe.
Dobar savjetnik
Što možete očekivati od dobrog savjetnika? Prvo i najvažnije dugoročna veza. Dobar savjetnik ne smije se ograničiti na to da jednom ponudi proizvod ili kombinaciju proizvoda - na primjer, hipoteku s planom štednje. Trebao bi vas godinama voditi kroz svijet financija. I u pravo vrijeme da vam ponudimo zajam, u drugom - policu, a u drugom - isplativo ulaganje. Čuvajte se "savjetnika" koji nisu previše zainteresirani za vašu situaciju i na prvom će vam sastanku predstaviti recept. Ovaj savjetnik je ili genij (manje vjerojatno) ili prevarant koji vas pokušava prevariti.
Na što biste trebali biti oprezni kada radite sa savjetnikom? Prije nego što svoju budućnost - jer uzimate hipotekarne kredite gotovo polovicu svog života - u rukama financijskog savjetnika saznajte što je više moguće o njemu. Zapravo, marka tvrtke koju zastupa savjetnik trebala bi vam biti manje važna, a njegove vještine i profesionalna etika više.
Tvrtke za financijsko savjetovanje nagrađuju svoje zaposlenike uglavnom za dovođenje novih klijenata. Samo rijetki plaćaju savjetnike da "paze" na klijente koji su već uzeli kredit. Zato će se samo najbolji savjetnici - oni s dugogodišnjim iskustvom ili pozivom, a ne uglavnom vođeni financijskom motivacijom - dobro pobrinuti za vaš kredit, ne samo na početku, već tijekom godina.
Nažalost, u većini tvrtki za financijsko savjetovanje ne možete računati da će vam posrednik reći kada vam vrijedi promijeniti zajam u jeftiniji, kada se isplati isplatiti veći dio ili kada zajam trebate pretvoriti u švicarske franke (ili obrnuto).