Banke sve više popuštaju kriterije za odobravanje zajmova: omogućuju vam uzimanje zajma na 45-50 godina, odustaju od zahtjeva da imaju vlastiti doprinos klijenta, ponekad daju zajam koji premašuje vrijednost imovine.
Dodatni troškovi zajma
Tijekom posljednje tri godine banke su također prepolovile svoje marže na hipotekarne kredite. To je zbog slama konkurencije. Bankari se slažu da smanjuju i smanjuju zaradu na jednom zajmu kako bi pokupili klijente konkurenata. No, nažalost, to ne znači da se bankari lako odriču svoje dobiti na hipotekarnim kreditima. Jednom rukom poklanjaju "poklone" u obliku niske kamate, a drugom - dodaju dodatne provizije i naknade na zajmove, opterećuju kupce dodatnim obvezama ili uvode skupa ograničenja.
- provizija za njegovo odobravanje, tj. Jednokratna naknada banci za razmatranje zahtjeva za kredit i odobravanje novca. Ponekad ode u džep posrednika (na primjer, mreža financijskih savjetnika koji su za vas odabrali najbolji zajam). Provizija je navodno niska - od 1 do 2%, ali ako je pretvorimo u naote, ispada da je to poprilična svota. Za zajam od 300.000 to je od 3.000 do 6.000 … Čak i ako banka uključi taj iznos u zajam, svejedno ćete ga morati platiti - i dodatno s kamatama;
- trošak procjene imovine, tj. provizija za činjenicu da stručnjak iz banke potvrđuje da stan ili kuća koji će se koristiti kao osiguranje zajma zaista vrijede onoliko koliko vi procjenjujete. Obično je to formalnost, ponekad bankari procjenjuju vrijednost imovine ne mičući se iza stolova, ali to ih ne sprječava u naplati provizije od nekoliko stotina zlota.
- premošćivajuće osiguranje, bez obzira kupujete li stan na primarnom tržištu ili ste ga koristili. Trebate nekoliko mjeseci da napravite promjene u zemljišnom i hipotekarnom registru koji vodi sud, tj. Da se unesete kao vlasnik i hipoteka za banku. Banke vrlo često zahtijevaju da za to razdoblje sklopite osiguravajuće osiguranje s navedenom tvrtkom. Ne puno, ali s kreditom vrijednim 300.000. morate rezervirati za doprinose od oko 250-300 mjesečno. Kada kupujete stan na primarnom tržištu, možete platiti premiju osiguranja godinu dana ili čak dvije! I dodatno izvadite nekoliko tisuća iz džepa;
- nisko osiguranje vlastitog doprinosa. Ako stan kupite gotovo u cijelosti na kredit, možete biti sigurni da će vam banka naplatiti dodatnu policu - iz tog razloga. Doprinose ćete plaćati sve dok banci ne platite najmanje 20% ukupne vrijednosti zajma - čak i nekoliko godina! Premija je u prosjeku 3-4% "viška" dijela zajma (onog koji premašuje više od 80% vrijednosti imovine). Imat ćete manje u džepu - od 1 do 3 tisuće;
- osiguranje kuće. Većina banaka zahtijeva da im date dodatnu sigurnost u obliku dodjele police osiguranja vašeg doma. Poanta je u tome da bi bilo mjesta za povrat novca ako se - pokucajte - avion zabio u zgradu ili je uništena eksplozijom plina. Takvo osiguranje košta od 100 godišnje (ovisno o vrijednosti stana ili kuće). Nije tako loše ako možete odabrati kod kojeg osiguranja ćete kupiti policu. Još gore, ako vam banka želi nametnuti "prijateljsku" tvrtku. Utvrdite rizikujete li to prije potpisivanja ugovora o zajmu;
- životno osiguranje. Neke banke traže da sklopite policu životnog osiguranja u vrijednosti koja je blizu zbroju vašeg zajma. Žele se zaštititi od situacije u kojoj iz slučajnih razloga nećete moći vratiti rate. To znači nekoliko stotina dodatnih doprinosa godišnje;
- osobni račun. Banka može zatražiti da otvorite osobni račun s njim. Nije problem ako je riječ samo o tehničkom računu na koji ćete prenositi rate. Još gore, ako bi to bio normalan ROR, za koji ćete morati platiti nekoliko ili desetak ili tako mjesečno. Ako već imate bankovni račun s kojim ste zadovoljni, ne trebate dodatni ROR ni za što. A troškovi povezani s tim povećavat će se godišnje na nekoliko desetaka ili više od 100, a tijekom cijelog razdoblja otplate zajma - čak i do nekoliko tisuća zlota;
- provizija za prijevremenu otplatu. Većina banaka nameće dodatne naknade za prijevremenu otplatu kredita ili njegovog dijela nego što je predviđeno rasporedom. Čak i ako vam se danas čini da se to ne odnosi na vas, sjetite se da je prosječni "život" zajma u Poljskoj samo nekoliko godina. Većina zajmoprimaca prije ili kasnije dođe na ideju prenijeti zajam u drugu banku ili kupiti veći stan. Tada će vas 1% provizije izračunate na preplaćeni iznos pogoditi po džepu. Kad uzimate zajam, pripazite da vam banka nije stavila takvu bombu za odgađanje u džep;
- komisija za slanje podsjetnika. Čak i najskrupulozniji i najtočniji zajmoprimci mogu zakasniti jedan ili dva dana s otplatom rate ili će pogrešno izračunati njezinu vrijednost (to se posebno događa kod kredita u švicarskim francima). Nažalost, postoje banke koje željno iskorištavaju priliku da odmah pošalju podsjetnik i klijentu naplate proviziju od nekoliko zlota.
